¿Cuánta hipoteca me darán según mi sueldo?
La regla que usan casi todos los bancos españoles es sencilla: la cuota no puede superar el 35% de tus ingresos netos mensuales. Con 2.000 € al mes, eso son unos 700 € de cuota máxima, que a 30 años equivale a una hipoteca de alrededor de 168.000 €.
La fórmula del banco
Cuota máxima = 35% × ingresos netos − otras cuotas que ya pagas
Ese porcentaje se llama ratio de endeudamiento o DTI (del inglés debt-to-income). Es el primer filtro por el que pasa tu solicitud, y si no lo cumples, da igual lo bien que le caigas al director de la oficina.
Tabla rápida: hipoteca máxima según tu sueldo
Cálculo orientativo a 30 años con un interés del 3%, sin otras deudas y financiando el 80% del precio:
Son cifras orientativas. La hipoteca real cambia con el plazo, el tipo de interés y tu perfil. Y recuerda: a esa hipoteca hay que sumarle la entrada y los impuestos, que no se financian.
Cómo se calcula, paso a paso
Vamos con un caso real. Ana gana 2.000 € netos al mes y paga 150 € de un préstamo del coche.
Paso 1 — Su límite de endeudamiento:
2.000 € × 35% = 700 €
Paso 2 — Restar lo que ya paga:
700 € − 150 € del coche = 550 € de cuota disponible
Paso 3 — Convertir la cuota en capital:
550 € al mes, a 30 años y al 3% de interés ≈ 130.000 € de hipoteca
Paso 4 — Añadir lo que pone ella:
Si el banco financia el 80%, esos 130.000 € permiten comprar una vivienda de unos 162.500 €… siempre que tenga ahorrados unos 49.000 € para entrada, impuestos y gastos.
Fíjate en el paso 2: el préstamo del coche le ha quitado a Ana unos 35.000 € de capacidad de compra. Es el motivo por el que conviene liquidar deudas pequeñas antes de pedir la hipoteca.
Qué más mira el banco además del sueldo
El 35% es la puerta de entrada, pero no lo único. Estos factores pesan casi tanto:
Cómo aumentar la hipoteca que te conceden
1. Alarga el plazo (con cuidado)
Pasar de 25 a 30 años baja la cuota y sube el capital que te aprueban. Pero ojo: pagas muchos más intereses. Alargar el plazo es una herramienta para encajar en el 35%, no una forma de ahorrar dinero.
2. Cancela las deudas pequeñas
Como has visto con Ana, cada 100 € de cuota que te quitas de encima te devuelve unos 23.000 € de capacidad de compra. Si te queda poco del préstamo del coche, liquidarlo antes de pedir la hipoteca es de las decisiones más rentables.
3. Añade un segundo titular
Los ingresos se suman y el límite del 35% se calcula sobre el total. Es la vía más directa para subir el máximo, con la contrapartida de que ambos respondéis de la deuda.
4. Aporta más entrada
No sube tu límite del 35%, pero sí te permite comprar más caro con la misma hipoteca, y además mejora el interés que te ofrecen: a menor riesgo para el banco, mejores condiciones.
5. Lleva tu mejor oferta a otros bancos
Pide la FEIN (la oferta vinculante) a varias entidades y ponlas a competir. Es la gestión más rentable de todo el proceso: una tarde de trámites puede valer miles de euros.
Comprueba tu caso en 1 minuto
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