¿Cuánto dinero necesito ahorrado para comprar una casa?
La respuesta corta: entre el 30% y el 33% del precio de la vivienda. Para una casa de 200.000 € necesitas tener ahorrados unos 62.000 € antes de recoger las llaves. Te explicamos de dónde sale ese número y cómo calcular el tuyo exacto.
La regla rápida
El banco te presta como máximo el 80% del precio de compra o de tasación (el menor de los dos). El 20% restante lo pones tú, y además todos los impuestos y gastos, que suman entre un 10% y un 13% más.
20% de entrada + 10-13% de impuestos y gastos = 30-33% del precio
El desglose completo, partida por partida
Mucha gente ahorra pensando solo en la entrada y se lleva la sorpresa al final. Estas son todas las partidas que tienes que tener cubiertas el día de la firma:
1. La entrada: el 20% que el banco no te presta
Es la partida más grande y la más conocida. Los bancos españoles financian de forma habitual el 80% del valor de tasación, así que el 20% restante sale de tu bolsillo.
Ojo con un detalle que sorprende a mucha gente: el banco calcula ese 80% sobre el valor de tasación, no sobre el precio que tú pagas. Si compras un piso por 200.000 € pero la tasadora lo valora en 190.000 €, el banco te prestará 152.000 € (el 80% de 190.000), no 160.000. Esa diferencia de 8.000 € la tienes que poner tú también.
2. Los impuestos: la partida que más varía
Aquí es donde más cambia la cifra final, porque depende de tu comunidad autónoma y de si la vivienda es nueva o de segunda mano.
Vivienda de segunda mano: el ITP
Pagas el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que fija cada comunidad y va del 6% al 10% del precio:
Son los tipos generales vigentes. Casi todas las comunidades tienen tipos reducidos (a menudo del 3% al 5%) para menores de 35 años, familias numerosas, personas con discapacidad o vivienda protegida. Pregunta siempre: puede ahorrarte varios miles de euros.
Obra nueva: IVA + AJD
Si compras directamente al promotor pagas IVA del 10% (7% de IGIC en Canarias) más el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), que va del 0,5% al 1,5% según la comunidad.
3. Notaría, registro, gestoría y tasación
Son los gastos fijos de la operación. Suman entre 1.600 € y 2.500 € en una compra media, y hay una buena noticia: desde la Ley 5/2019, el banco paga la mayoría de los gastos de la hipoteca.
Si en tu oferta el reparto es distinto, algo no cuadra: revísalo antes de firmar.
Ejemplo completo: casa de 200.000 € en Cataluña
Precio de compra: 200.000 €
Hipoteca del banco (80%): 160.000 €
Lo que pones tú:
- Entrada (20%): 40.000 €
- ITP de Cataluña (10%): 20.000 €
- Notaría, registro, gestoría y tasación: 2.200 €
Total necesario: 62.200 €
Esa misma compra en Madrid (ITP 6%) baja a 54.200 €: 8.000 € menos por el mismo piso, solo por la comunidad.
Calcula tu caso exacto, gratis
Introduce el precio, tu comunidad y tus ingresos: te dice cuánto necesitas ahorrado, tu cuota real y si el banco te la aprobará. Sin registro y sin guardar tus datos.
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